I tassi di interesse per prestiti e finanziamenti

Il tasso di interesse applicato ai prestiti finanziari può essere fisso, variabile o misto, a seconda della disponibilità finanziaria del richiedente, della sua capacità di rimborso, dunque dei suoi requisiti, nonchè della durata del contratto di finanziamento.

Stabilito in autonomia dai singoli istituti di credito, esso non può comunque mai superare il limite del 5,80%.
Il tasso di interesse inizialmente stabilito non è definitivo fino alla scadenza del contratto, poichè può essere modificato qualora le esigenze del mutuatario lo richiedano. Tale meccanismo di permuta deve però essere specificato nel contratto e monitorato talvolta anche ogni semestre o trimestre, in virtù del rischio soggettivo connesso alle caratteristiche economiche del richiedente, nonchè politiche economiche generali dell'ente creditizio.

Vediamo nel dettaglio quali sono i parametri di indicizzazione sulla base dei quali le banche costruiscono il tasso di interesse:
- prime rate ABI , o tasso attivo primario: è il tasso applicato dalla banca ai clienti migliori;
- tasso della moneta interbancaria : è il tasso di scambio di capitali tra banche
- rendiob: è quel tasso di rendimento effettivo lordo risultante sul mercato dei capitali in base alle quotazioni dei prestiti obbligazionari emessi dagli enti creditizi;
rendistato: è il tasso di rendimento effettivo lordo risultante sul mercato dei capitali in base alle quotazioni dei titoli di Stato.

Ora la somma che il cliente deve restituire a seguito della concessione di un prestito, corrisponde all'importo richiesto più una percentuale di interessi che viene rimborsata nel piano di ammortamento.

Tale somma nei prestiti comuni viene espressa in due voci indicate sul contratto in forma percentuale: T.A.N. (tasso annuo nominale) e T.A.E.G. (tasso annuo effettivo globale).

Il primo corrisponde al tasso d’interesse puro applicato ad un finanziamento e comprende solo gli interessi che verranno restituiti all'istituto di credito.
Il secondo invece è il tasso reale, cioè comprensivo anche di tutti le spese accessorie, quali quelle di istruttoria, di incasso rate, di assicurazione e oneri vari.

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