Tassi di interesse sui prestiti finanziari: definizione ed incidenza

La concessione di un finanziamento presuppone la restituzione del capitale attraverso un piano di ammortamento costituito da più rate.

Ciascuna rata comprende una quota data dalla somma di una porzione di capitale maggiorata da una percentuale di interesse.

Tale somma, come da normativa, si concretizza in due valori percentuali, che sono il T.A.N. (Tasso Annuo Nominale) ed il T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale).

L'indice T.A.N. è il tasso di interesse puro applicato ad un finanziamento e non quello reale, poichè include i meri interessi da restituire all'istituto finanziatore e non le spese accessorie.

L'indice T.A.E.G. include sia gli interessi che gli oneri accessori ed è uno specchio del reale costo di un'operazione di credito, che comprende dunque anche le spese di istruttoria, le spese di incasso delle rate ed altre eventuali spese aggiuntive.

Nel credito al consumo, cioè nel caso di prestiti concessi per l'acquisto di beni o servizi presso punti vendita o supermercati, spesso vige la formula del tasso zero.

Il Tasso Zero è un tasso T.A.N. applicato dai rivenditori convenzionati per stimolare le vendite di alcune categorie di beni. Siamo quindi nel campo dei finanziamenti personali ed in particolare del credito al consumo. In questo caso il prestito appare meno oneroso, poichè gli interessi non vengono pagati dal cliente ma dal rivenditore convenzionato o dalla Finanziaria. In realtà la compensazione o recupero di quanto sostenuto dal finanziatore avviene attraverso il rincaro delle spese di istruttoria, assicurative ed accessorie, per cui ad un tasso T.A.N. inestistente corrisponde un tasso T.A.E.G. elevato.

Molto importante nell'ambito della scelta del finanziamento non è tuttavia solo il tasso di interesse ma anche la durata del contratto, elemento peculiare nel calcolo del costo del prestito.

Nei prestiti a breve termine solitamente il tasso di interesse è inferiore rispetto a quelli a lungo termine, poichè anche il margine di rischio è più basso. L'incertezza del breve periodo risiede piuttosto nella capacità di esaurire il bisogno del prestito, mentre spesso si ha necessità di stipulare un nuovo contratto e di dover trovare nuove formule, sostenendo nuovi tassi di interesse.

In genere gli istituti di credito tendono a concedere prestiti a lungo termine solo alle imprese, le quali possono sostenere tassi di interesse maggiori ed avere una rassicurante capacità di rimborso. .

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